Empresa de cobrança é legal? Como funciona?

Em Educação financeira por André M. Coelho

Se você tem uma dívida antiga com um saldo pendente ou você deixou de realizar pagamentos pagamentos, você já pode ter ouvido de uma agência de cobrança de dívidas. Se não, há uma chance de você em breve. A coleta de dívida é o processo de recuperação da dívida antiga que o mutuário não conseguiu pagar.

Antes de pegar o telefone ou fazer um pagamento, entenda o que é uma empresa de cobrança e como ela pode atuar para coletar o que é devido.

O que é empresa de cobrança?

A coleta da dívida é quando uma empresa de cobrança tenta coletar dívidas vencidas dos mutuários. Você pode ser contatado por um coletor de dívidas, se você não tiver pagamentos de crédito ou cartão de crédito e esses pagamentos são severamente vencidos.

Se você tiver co-assinado um empréstimo ou um usuário autorizado em um cartão de crédito para outra pessoa, você também pode ser contatado por uma agência de cobrança de dívidas que procure por dinheiro. Essas dívidas vencidas podem ser qualquer coisa, incluindo:

Os coletores de dívidas são empresas de terceiros que trabalham em nome de outra empresa para coletar dívidas. Se uma empresa funciona para o credor original, o credor paga o coletor de dívida uma porcentagem da dívida coletada. Às vezes, as agências de cobrança de dívidas vão comprar a dívida original para centavos no dólar depois que você não pagar a dívida com o credor original – e depois vão atrás de você.

Serviços de coleta de dívidas

A coleta de dívidas é legal, mas há limitações para evitar abusos. (Imagem: Nationwide Agency)

Como funciona uma empresa de cobrança terceirizada?

A coleta de dívida pode variar com base na empresa que coleta uma dívida. Algumas agências só lidam com um tipo específico de dívida, como dívida médica ou dívida de empréstimo estudantil. Outros podem lidar com a dívida que há alguns anos. Outros podem não lidar com a dívida se passem pelo estatuto de limitações, o que é diferente dependendo de onde você mora.

Empresas de cobrança podem vir depois da dívida antiga, logo que for um par de meses devido e indefinidamente depois disso. Depende da empresa que coleta a dívida, quanto você deve e o tipo de dívida que você tem.

Se você não tem dívida passada não remunerada, você normalmente é alertado através de avisos escritos e telefonemas através do seu credor original. Por exemplo, se você tiver um empréstimo de estudante antigo que parou de pagar, seu credor fará com que as tentativas entrem em contato com você para obter a conta atual. Se não te bem sucedido em conseguir que você pague o que você deve, eventualmente parará. Isso é geralmente quando a transição do credor original para o coletor de dívida ocorre.

Empresas de cobrança de dívidas e cobradores de dívida usarão as informações no arquivo para entrar em contato com você. Seu endereço atual, seu número de telefone e até mesmo informações de contato para seus parentes são usados. Se eles podem, os coletores de dívida usarão informações bancárias pessoais, incluindo contas de poupança e investimento, para determinar se você tem dinheiro para pagar uma dívida.

Seu salário é impenhorável, mas eles poderão penhorar sua poupança, investimentos, e até outros bens.

Como as empresas de cobrança de dívidas legais ​​operam?

Embora existam muitas agências que usam práticas agressivas para a coleta da dívida, a maioria siga as regras e continua a recuperar dinheiro de contas vencidas de maneira profissional.

Empresas de coleta de dívidas respeitáveis ​​enviarão cartas para o endereço que você deu ao seu credor. Se houver uma maneira de ver que você se mudou, as agências podem enviar cartas para o seu novo endereço em uma tentativa de coletar uma dívida. Se as empresas enviarem cartas ou ligue, são obrigadas a dar-lhe detalhes específicos sobre sua dívida, incluindo:

O coletor deve dizer que você tem 30 dias para contestar a dívida por escrito. Se você solicitar o nome e endereço do credor original, eles precisam contar a você. Se você não contestar a dívida no prazo de 30 dias, a agência considera sua dívida válida, e eles podem continuar a contactá-lo para coletar uma dívida.

As empresas que seguem às regras funcionarão dentro da lei, com base no tipo de dívida que você deve e onde você mora. Eles entrarão em contato com você apenas no horário comercial, das 8 às 21h, embora você possa obter muitas chamadas dentro de um dia.

Quando empresas de coleta de dívidas operam a maneira certa, você não deve experimentar assédio ou ameaças. Se uma empresa disser que você será preso, essa polícia está a caminho ou que alguém vem depois de você, eles não estão agindo legalmente.

Como lidar com uma empresa de cobrança de dívidas?

Se sua dívida entrar em coleção, esse guia passo a passo pode ajudá-lo por meio do processo.

Confirme se a dívida é sua

As empresas de cobrança da dívida devem enviar uma comunicação da dívida antes de pagar qualquer coisa. Este é um passo crucial no processo porque confirma se a dívida pertence a você. Uma carta de validação da dívida também descreverá quanto é devido, o tipo de dívida deve, detalhes sobre o credor e outras informações importantes. Se houver algum erro, você tem um prazo hábil para contestar a dívida.

Explore suas opções de pagamento

Quando se trata de pagar sua dívida, você normalmente terá duas opções de reembolso. Você pode pagar seu equilíbrio em uma quantia fixa ou com um plano de reembolso. A melhor opção para você dependerá do seu orçamento e da quantidade de dívida devida. Antes de tomar uma decisão sobre um plano, calcule o quanto você pode baixar razoavelmente. Você pode negociar um plano de reembolso por menos do que você deve, ou pode optar por trabalhar com um conselheiro de crédito ou ir em um plano de gerenciamento de dívida.

Comece a fazer pagamentos

Antes de começar a fazer qualquer pagamento, estenda a mão ao seu coletor de dívidas e peça um acordo por escrito. Depois de receber o contrato e revisou cuidadosamente a informação para precisão, você pode começar a efetuar pagamentos. Depois de ter feito seu primeiro pagamento, estenda o coletor para ter certeza de que foi recebido e documente cada pagamento que você faz para seus futuros registros.

Como uma empresa de cobrança de dívidas afeta seu crédito?

Uma dívida não remunerada em cobrança pode ter um grande impacto na sua pontuação de crédito. Se você tiver uma conta delinquente, seu credor pode denunciá-lo a agências de crédito, resultando em uma queda na sua pontuação de crédito. Coleções podem ficar no seu relatório de crédito por até sete anos a partir da primeira data delinquente.

Os impactos dessa conta devem diminuir com o tempo. Após algum tempo, a conta deve cair do seu relatório de crédito. Se isso não acontecer, você pode apresentar uma disputa com a empresa de análise de crédito em questão e removê-lo.

Coletar uma dívida passada é uma maneira legal de credores e empresas de cobrança de dívidas para obter dinheiro que seja devido a eles. Se você está atrasado em pagamentos – ou não os fez em tudo – você deve a empresas para pagar esse dinheiro de volta. Caso contrário, você pode enfrentar uma boa quantidade de chamadas e cartas de cobradores de dívidas tentando coletar uma dívida.

Mas enquanto você pode dar dinheiro, você tem o direito de não ser objeto de comportamento enganoso ou abusivo de um coletor de dívidas. Se alguém está assediando você para coletar uma dívida, você pode agir imediatamente. Entre em contato com o PROCON ou u advogado de defesa do consumidor para se proteger.

Dúvidas? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Autor André M. Coelho

Dinheiro ou cartão é uma pergunta muito comum nas lojas. A partir desta pergunta e muitas outras, André começou a escrever sobre finanças neste blog. Formado em pedagogia, André é especialista em educação financeira, além de ser consultor financeiro e empresarial. Tem mais de 300 horas de cursos em finanças, empreendedorismo, e orçamento. Há vários anos compartilha seu conhecimento através deste site.

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