Como usar o 13º salário?

Os inesperados ganhos podem assumir muitas formas. Você poderia levar para casa dinheiro extra de ganhos de apostas, herança ou até mesmo um presente financeiro. Também pode ser o melhor resultado de uma situação ruim, como um acordo judicial ou um pacote de indenização. Não importa de onde vem o dinheiro, é importante planejar como colocá-lo para trabalhar para você. Ainda temos o décimo terceiro como mais uma forma de dinheiro extra, e muitos de nós não sabemos lidar com ele.

Ao ter um plano em prática para usar o 13º salário, você pode não apenas otimizar seu impacto financeiro, mas também evitar a tendência muito comum de desperdiçá-lo.

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Faça um plano para o décimo terceiro pagamento

Eu admito: eu sonho em ganhar na loteria às vezes. Já que não estou na vontade de nenhum tio rico (que eu conheça) e duvido que alguém que conheço esteja me presenteando com algum dinheiro sério em breve, a loteria é provavelmente a minha melhor chance para uma sorte inesperada. A “sorte”, para o brasileiro comum, significa o décimo terceiro.

Primeiro, eu pagaria minha hipoteca, empréstimos estudantis e empréstimos para automóveis. O restante seria uma combinação de pagamento da casa dos meus pais, financiamento total das economias da faculdade dos meus filhos, financiamento completo das minhas contas de aposentadoria, viagens pelo mundo e doações para caridade. Pensei nisso seriamente ao longo dos anos e minha estratégia mudou junto com minha vida e minhas obrigações.

Dependendo de onde suas finanças estão atualmente, porém, suas prioridades podem ser um pouco diferentes. Na verdade, existem algumas coisas nas quais você deve focar-se, em primeiro lugar, se o inesperado lucro é de R$250 ou dezenas de milhares de reais.

Você pode ter um plano em prática muito antes de o dinheiro dos sonhos chegar (se é que isso acontece) ou você pode ser pego de surpresa por um influxo repentino. Não importa o que, porém, o importante é estabelecer um plano antes de fazer qualquer coisa. Mesmo que isso signifique estacionar o dinheiro em uma conta poupança ou investimento de curto prazo até que você possa descobrir exatamente como otimizar os gastos.

Pense em impostos com o pagamento de décimo terceiro

A primeira coisa que você deve considerar quando entrar em dinheiro extra é a implicação fiscal desses fundos. Dependendo de onde eles vêm e o que você faz com eles, você pode acabar com uma conta fiscal problemática no início do ano.

Se você não tiver certeza sobre as implicações fiscais do dinheiro do décimo terceiro, consulte um consultor fiscal para ter certeza. Ao planejar antecipadamente sua conta de impostos, você pode não apenas otimizar seus investimentos e gastos para reduzir sua receita tributável, mas também pode evitar gastar sua fortuna apenas para ficar com uma conta fiscal que não pode pagar na primavera seguinte.

IPVA, DPVAT, Licenciamento, Imposto de Renda, IPTU, e vários outros impostos de início de ano são questões que devem ser resolvidas, e o décimo terceiro pode ser uma forma de pagar isso tudo.

Saiba o que fazer com o dinheiro extra do décimo terceiro antes que ele seja gasto no que é desnecessário. (Foto: compensationcafe.com)

Concentre-se nas dívidas de juros altos com seu 13º salário

Se você tiver uma dívida de R$500 ou R$50.000, seu primeiro foco deve ser a dívida com juros altos. As taxas de juros do cartão de crédito são as mais altas. Se você tem empréstimos estudantis privados, você provavelmente tem algumas altas taxas de juros (algumas podem até ser variáveis). Isso significa que você está jogando uma quantia substancial de dinheiro em um buraco todos os meses por causa de seus saldos.

Se você estiver carregando uma dívida com juros altos, sua prioridade deve ser primeiramente direcionada a eliminar essas contas com seu décimo terceiro. Mesmo que você não tenha dinheiro extra suficiente para saldar os saldos, você ainda pode economizar com seus fundos extras. Isso não só significará menos juros cobrados a cada mês, mas dará início ao seu progresso de pagamento.

Você não deve se preocupar com dívidas com juros baixos ainda, como um empréstimo automático ou até mesmo sua hipoteca.

Construa um fundo de emergência

Você sabia que menos da metade dos americanos tem dinheiro suficiente à mão para uma despesa súbita de R$1.000? Isso significa que, se tiverem um problema médico ou dentário inesperado, se o aquecedor de água vazar repentinamente ou se perderem o emprego, eles não têm uma rede de segurança. Os cartões de crédito podem ser uma alternativa, ainda que perigosa, mas se eles já estiverem esgotados ou indisponíveis, você poderá estar em uma emergência longe da falta de moradia.

Ter um fundo de emergência em funcionamento dá-lhe paz de espírito no caso de surgir alguma coisa, e pode ser a rede de segurança de que precisa para sair de uma situação de emergência.

Se você já cuidou de dívidas com juros altos, seu próximo ganho deve ser direcionado ao financiamento de tal conta. Comece criando um fundo de emergência que possa cobrir as despesas de um mês inteiro em sua casa. Então, construa até um e dois meses. Seu objetivo? Um total de seis meses de despesas, desde o pagamento de sua hipoteca e seguro até gasolina, mantimentos e utilidades.

Pense sobre a compensação de outra dívida

Em seguida, na lista, você pode estar limpando outras dívidas menores / menores, dependendo de suas prioridades pessoais. Para alguns de nós, isso pode significar pagar uma hipoteca ou empréstimos para automóveis. Mesmo que as taxas de juros sobre estes são provavelmente razoavelmente baixas, a paz de espírito que vem de eliminar a dívida pode ser exatamente o que você precisa para desestressar.

Alguns argumentam contra isso, optando em vez de investir esses fundos (onde você poderia estar ganhando em juros) versus pagar uma dívida que cobra apenas 4% ou mais. No entanto, os investimentos não são garantidos; Obtendo-se inteiramente livre de dívidas, você pode ter a liberdade financeira e paz de espírito que você pode desejar.

Investir com sabedoria com seu décimo terceiro

Dependendo de suas prioridades e situação financeira atual, o investimento pode ser o próximo da sua lista. Para alguns, pode realmente acontecer antes de pagar dívidas menores e com juros mais baixos. É realmente uma questão de preferência pessoal neste momento.

A criação de uma carteira de investimentos com seus ganhos do 13º pode variar dependendo de seus interesses, da quantidade de dinheiro que você precisa investir e até mesmo de onde você está indo para a aposentadoria.

Se você ainda está trabalhando e ainda não estourou todas as suas contas de aposentadoria com benefícios fiscais, essa deve ser sua prioridade. Essas contas permitem uma maneira fácil de reduzir sua carga tributária, e você deve aproveitar cada chance que tiver.

Comprar outra casa ou propriedade de investimento pode ser a resposta certa para você. Mesmo que você use seu dinheiro como pagamento inicial em uma nova casa, ainda assim pode ser um excelente investimento. Basta ter cuidado: poder pagar a entrada não significa necessariamente que você será capaz de pagar a casa a longo prazo. Certifique-se de planejar sua compra com sabedoria.

Faça doações de caridade

Eu pessoalmente acredito em dízimo e fazer para os outros, então o meu sonho de ganhar a loteria sempre incluiu causas de caridade. Embora meu plano seja doar 10% do meu dinheiro para outros, isso pode variar muito para os outros. A porcentagem não é a coisa mais importante aqui, mas é bom para os outros quando você pode sempre estar na lista.

Para você, isso pode ter a forma de doar para sua igreja ou uma organização que fale ao seu coração. Você também pode iniciar um fundo de bolsas de estudo para jovens carentes, apoiar um programa especial em sua área, ou qualquer número de outras vias.

Certifique-se de consultar um consultor fiscal sobre as implicações da sua doação. Pode haver maneiras de otimizar suas doações para que você também reduza sua renda tributável no processo.

Planeje o futuro com seu décimo terceiro

Seja planejando para as inevitáveis ​​despesas de educação para reservar dinheiro extra para pagamentos de entrada, um casamento, é importante estabelecer fundos para as necessidades futuras. Planejar suas necessidades específicas é uma prioridade sua.

Escolha algo para o futuro, como uma viagem, formar uma família, investimentos nos filhos, etc. Invista e guarde seu dinheiro para isso.

Divirta-se com seu décimo terceiro

Embora seja importante ser inteligente e intencional com seus gastos, é importante ter um pouco de diversão. Afinal, o trabalho e a diversão não deixam ninguém louco.

Reserve um valor específico para aproveitar a vida – isso seria mais 10% para mim pessoalmente. Eu usaria esse dinheiro para viajar pelo mundo ou apenas comprar algo relacionado ao meu hobby, mas você pode definir o valor que quiser. Só não se esqueça de que você se deixou o suficiente para cuidar das prioridades realmente grandes, como a dívida de juros altos.

Atualize seu plano imobiliário

Depois de decidir como gastar seu dinheiro inesperado e alocar recursos para as contas apropriadas, é importante atualizar seu plano imobiliário. Não fazer isso pode significar implicações fiscais graves mais tarde (para seus herdeiros), muitos dos quais poderiam ser evitados com o planejamento correto.

Consulte um consultor financeiro e / ou fiscal, se necessário, para ver como você pode criar um novo plano imobiliário que contabilize seus fundos recém-adquiridos.

Receber o décimo terceiro é emocionante e quase sempre uma surpresa bem-vinda. No entanto, existem maneiras inteligentes de gastar esse dinheiro e há maneiras estúpidas. Ao planejar seus gastos intencionalmente (e até mesmo consultar um especialista ou dois), você pode maximizar seus novos fundos e garantir que eles vão mais longe.

O que vocês fazem com o 13º salário? Como sugerem gastar ou investir esse dinheiro?

Sobre o autor

Dinheiro ou cartão é uma pergunta muito comum nas lojas. A partir desta pergunta e muitas outras, André começou a escrever sobre finanças neste blog. Formado em pedagogia, André é especialista em educação financeira, além de ser consultor financeiro e empresarial. Tem mais de 300 horas de cursos em finanças, empreendedorismo, e orçamento. Há vários anos compartilha seu conhecimento através deste site.

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