Como viver de renda?

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Você precisa criar um portfólio que gere dinheiro? Você está mais preocupado em pagar suas contas e ter renda suficiente do que se tornar mais rico? Se assim for, você precisa se concentrar em algo chamado investimento em renda.

Essa prática há muito perdida costumava ser popular antes que o grande mercado em alta ensinasse a todos a acreditar que o único bom investimento era aquele que você comprava por dez e vendia por vinte. Embora o investimento em renda tenha saído de moda com o público em geral, a disciplina ainda é discretamente praticada em todos os escritórios das mais respeitadas empresas de gestão de patrimônio do mundo.

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Nesta característica especial sobre o investimento de renda, você desenvolverá uma melhor compreensão do investimento em renda, que tipos de ativos podem ser considerados apropriados para alguém que deseje seguir uma filosofia de investimento de renda e os perigos mais comuns que podem inviabilizar um investimento de renda bem-sucedido portfólio. No mínimo, você estará armado com algumas coisas a considerar antes de contatar um corretor ou gerente de dinheiro.

A definição de viver de investimentos

Antes de começarmos, vamos definir o investimento de renda com precisão para que você saiba exatamente o que é. A arte do bom investimento em renda está reunindo uma coleção de ativos como ações, títulos, fundos mútuos e imóveis que geram a maior receita anual possível com o menor risco possível. A maior parte dessa receita é paga ao investidor para que ele possa usá-la em sua vida cotidiana para comprar roupas, pagar a hipoteca, tirar férias, cobrir despesas de manutenção, doar para caridade ou qualquer outra coisa que deseje.

Para todos durante momentos de crise, exceto para os bem relacionados, os mercados de trabalho decentes e bem pagos são efetivamente fechados. Uma exceção notável é se você possuísse ações e títulos de empresas consolidadas. Esses investimentos não se importavam com suas relações. Você receberia dividendos e juros ao longo do ano, com base no tamanho total do seu investimento e no desempenho da empresa. É por isso que se tornou uma regra quase férrea em momentos de crise que, uma vez que você tivesse dinheiro, você o salvava e a única filosofia de investimento aceitável era o investimento em renda.

Como viver de renda: a carteira de investimentos

Hoje, com o sistema previdenciário endividado e crises econômicas  que assolam a maior parte da classe trabalhadora do país, tem havido uma onda de interesse em investir em renda e em como você pode estruturar seus ativos para trazer passivos passivos. renda. Assim, você terá que escolher quais recursos são adequados para você e montar uma carteira de investimentos que seja adequada para seus objetivos. É necessária a diversificação de investimentos, definição de objetivos e estudos para poder conseguir investir com sabedoria.

Aprenda a investir para ganhar dinheiro e viver dos seus investimentos. (Foto: Oak Financial Ridge)

Como viver de juros: quanto esperar de rendimento para poder viver de renda?

A regra prática para o investimento de renda é que, se você nunca quer ficar sem dinheiro, você recebe 4% do saldo da sua conta a cada ano. Isso é comumente referido como a regra de 4%. Por que 4%, você pergunta? Se o mercado cai, 5% tem sido mostrado na pesquisa acadêmica para fazer com que você fique sem dinheiro em menos de 20 anos, enquanto que 3% virtualmente nunca o fizeram.

Colocado de outra forma, se você conseguir economizar R$350.000 com a aposentadoria aos 65 anos (o que levaria apenas R$146 por mês a partir dos 25 anos de idade e juros de 7% ao ano, será possível fazer retiradas anuais de R$14.000. sem ficar sem dinheiro.

Se você é o trabalhador médio aposentado, uma carteira de investimentos em renda estruturada para a aposentadoria não ficaria sem dinheiro se for bem diversificada, quer você tivesse 67 ou 110 anos de idade. No momento em que você se aposentar, você provavelmente possui sua própria casa e tem muito pouca dívida, portanto, sem quaisquer emergências médicas importantes, isso deve permitir que você atenda às suas necessidades básicas. Você poderia facilmente acrescentar mais dinheiro à sua renda anual após a aposentadoria trabalhando meio período.

Se você está disposto a arriscar a ficar sem dinheiro mais cedo, você pode ajustar sua taxa de retirada. Se você dobrar sua taxa de saque para 8% e seus investimentos ganhassem 6% com uma inflação de 3%, você perderia 5% do valor da conta anualmente em termos reais. Isso seria exagerado se o mercado desmoronasse e você fosse forçado a vender investimentos quando os títulos e ações estivessem baixos. Dentro de 20 anos, no entanto, você só seria capaz de retirar R$500 a R$600 por mês em um momento em que representou o mesmo que apenas R$300 hoje.

Que tipos de investimentos devo ter em uma carteira de investimentos para viver de renda?

Quando você monta sua carteira de investimentos de renda, você terá três grandes “baldes” de investimentos potenciais. Esses são:

Ações pagadoras de dividendos

Isso inclui tanto ações ordinárias quanto ações preferenciais. Essas empresas enviam pagamentos para uma parte do lucro aos acionistas com base no número de ações que possuem. Você quer escolher empresas que tenham percentagens de pagamento de dividendos seguros, o que significa que distribuem apenas 40% a 50% do lucro anual, reinvestindo o restante de volta no negócio para mantê-lo em crescimento. No mercado atual, um rendimento de dividendos de 4% a 6% é geralmente considerado bom.

Títulos

Suas escolhas quando se trata de títulos são vastas. Você pode possuir títulos do governo, títulos de agências, títulos municipais, tesouro direto e muito mais. O fato de você comprar títulos corporativos ou municipais depende do seu rendimento pessoal equivalente tributável. Você não deve comprar títulos com vencimentos de mais de 5 a 8 anos, porque você enfrenta risco de duração, o que significa que os títulos podem flutuar descontroladamente, como ações, em resposta a mudanças nas taxas de juros.

Imóveis

Você pode possuir um imóvel alugado ou investir em índices atrelados ao setor imobiliário. O setor imobiliário tem suas próprias regras fiscais e algumas pessoas se sentem mais confortáveis ​​com isso, porque ele naturalmente protege contra a inflação alta. Muitos portfólios de investimento de renda tem um componente imobiliário pesado porque a natureza tangível permite que aqueles que vivem em um portfólio de investimentos de renda se asseguram de que mesmo que o mercado caia, eles ainda possuem a escritura de imóveis. Psicologicamente, isso pode dar-lhes a paz de espírito necessária para aguentar e manter seu plano financeiro durante tempos turbulentos.

O que procurar em ações de dividendos para uma carteira de investimentos de renda?

Em nossos portfólios de investimento pessoal, gostaríamos que os dividendos tivessem várias características, tais como:

Um índice de pagamento de dividendos de 50% ou menos, com o restante voltando aos negócios da empresa para crescimento futuro. Se uma empresa paga muito do seu lucro, isso pode prejudicar a posição competitiva da empresa. De acordo com algumas pesquisas acadêmicas, grande parte da crise de crédito que ocorreu entre 2007 a 2009 e mudou o mercado poderia ter sido evitada se os bancos tivessem baixado seus índices de pagamento de dividendos.

Um rendimento de dividendos entre 2% e 6%. Isso significa que se uma empresa tiver um preço por ação de R$30, paga dividendos anuais entre R$0,60 e R$1,80 por ação.

A empresa deve ter gerado lucros positivos sem perdas a cada ano nos últimos três anos, no mínimo. Investimento de renda é sobre proteger seu dinheiro, não exagerar com ações arriscadas.

Um histórico comprovado de aumento de dividendos. Se a administração é favorável aos acionistas, ela estará mais interessada em devolver o excesso de caixa aos acionistas do que em expandir o império, especialmente em negócios maduros que não tem muito espaço para crescer.

Um alto retorno sobre o patrimônio, com pouca ou nenhuma dívida corporativa. Se uma empresa pode obter altos retornos sobre o patrimônio com pouca ou nenhuma dívida, ela geralmente tem um negócio acima da média. Isso pode fornecer uma almofada maior em uma recessão e ajudar a manter os cheques de dividendos fluindo.

Títulos em uma carteira de investimentos de renda

Os títulos são muitas vezes considerados a pedra angular do investimento em renda porque eles geralmente flutuam muito menos do que ações. Com um título, você está emprestando dinheiro para a empresa ou para o governo que o emite. Com uma ação, você possui um pedaço de um negócio. O potencial de lucro dos títulos é muito mais limitado, mas em caso de falência, você tem uma chance melhor de recuperar seu investimento.

Isso não quer dizer que os títulos estejam sem risco. Na verdade, os títulos tem um conjunto único de riscos para os investidores de renda. Eis o que estaríamos procurando se montássemos uma carteira de investimentos de renda com títulos:

Suas escolhas incluem títulos como títulos municipais que oferecem vantagens fiscais. A melhor escolha pode ser fundos de títulos. Você pode aprender mais lendo testes de segurança para títulos municipais, o que explicará algumas das coisas que você pode querer procurar quando estiver escolhendo títulos individuais para sua carteira.

Um dos maiores riscos é algo chamado duração do vínculo. Ao montar uma carteira de investimentos de renda, você normalmente não deve comprar títulos com vencimento em mais de 5 a 8 anos, porque eles podem perder muito valor se as taxas de juros se moverem acentuadamente.

Você também deve considerar evitar títulos estrangeiros porque eles representam alguns riscos reais, a menos que você entenda as moedas.

Se você está tentando descobrir a porcentagem de sua carteira para investir em títulos, você pode seguir a antiga regra: se você tem 30 anos, 30% da sua carteira deve estar em títulos. Se você tem 60, 60%.

Como os imóveis podem ajudá-lo a dobrar a taxa de retirada?

Se você sabe o que está fazendo, o setor imobiliário pode ser um ótimo investimento para aqueles que querem gerar renda regular com aluguel, por exemplo. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver procurando uma receita passiva que se encaixe em sua carteira de investimentos.

Sua principal escolha será a de comprar ou não uma propriedade ou investir por meio de um fundo ou índice, que é uma forma de investimento imobiliário. Ambos tem suas próprias vantagens e desvantagens, mas cada um pode ter um lugar em um portfólio de investimentos bem construído.

Uma grande vantagem do setor imobiliário é que, se você se sentir confortável com a dívida, poderá aumentar drasticamente sua taxa de retirada porque a propriedade em si manterá o ritmo da inflação. Este método não é isento de riscos, mas para aqueles que conhecem seu mercado local, podem avaliar uma casa e ter outras receitas, poupanças em dinheiro e reservas para protegê-los se a propriedade estiver desocupada por um longo período de tempo ou perder valor, você pode ser capaz de efetivamente dobrar a quantidade de renda mensal que você poderia gerar.

Se o setor imobiliário oferece retornos mais altos para investimentos em renda, por que não colocar 100% em imóveis?

Muitas vezes, essa pergunta é feita quando as pessoas vêem que podem dobrar ou até triplicar o fluxo de caixa mensal que compram ao invés de ações ou títulos, usando hipotecas bancárias para adquirir mais casas, apartamentos ou terrenos do que poderiam pagar. Se o mercado imobiliário cair, a perda é amplificada pela alavancagem. Imobiliário requer mais trabalho do que ações e títulos, devido a ações judiciais, manutenção, impostos, seguros e muito mais. Em uma base ajustada pela inflação, o crescimento de longo prazo no valor das ações sempre superou o mercado imobiliário.

O papel da poupança em uma carteira de investimentos de renda

Lembre-se que poupar dinheiro e investir dinheiro são diferentes. Mesmo que você tenha uma carteira de investimentos em renda ampla e diversificada que gere muito dinheiro a cada mês, é vital que você tenha economias suficientes em mãos em contas bancárias com seguro para casos de emergência. A quantidade de dinheiro que você precisa dependerá do total de pagamentos fixos que você tem, seus níveis de dívida, sua saúde e suas perspectivas de liquidez. Comece a poupar e a partir do momento que você adquirir o hábito, aprenda então a investir.

Qual alocação devo considerar para minha carteira de investimentos de renda?

Qual porcentagem de sua carteira de investimentos em renda deve ser dividida entre essas classes de ativos (ações, títulos, imóveis, etc.)? A resposta se resume a suas escolhas pessoais, preferências, tolerância a riscos e se você pode ou não tolerar muita volatilidade. A alocação de ativos é pessoal.

A alocação de investimento de renda mais simples seria:

1/3 dos ativos em ações pagadoras de dividendos que atendem aos critérios que discutimos.

1/3 dos ativos em títulos e/ou fundos que atendam às condições que discutimos.

1/3 dos ativos imobiliários, provavelmente na forma de propriedade direta através de uma empresa de responsabilidade limitada ou outra estrutura legal para protegê-lo se você for processado.

Como vocês fazem investimentos para viver de renda? Quais alocações funcionam para vocês?

Sobre o autor

Dinheiro ou cartão é uma pergunta muito comum nas lojas. A partir desta pergunta e muitas outras, André começou a escrever sobre finanças neste blog. Formado em pedagogia, André é especialista em educação financeira, além de ser consultor financeiro e empresarial. Tem mais de 300 horas de cursos em finanças, empreendedorismo, e orçamento. Há vários anos compartilha seu conhecimento através deste site.

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