Como se planejar para aposentar mais cedo?

Pode ser o sonho mais comum das pessoas: a aposentadoria antecipada e a liberdade – financeira ou não – que vem com ela.

Mas alguns trabalhadores estão se tornando realidade se juntando ao movimento FIRE (“financially independent, retire early”) que significa “financeiramente independente, aposentar-se cedo”. Eles estão se aposentando aos 40, 50 ou até mais cedo para viajar, buscar projetos de paixão ou simplesmente não trabalhar.

O FIRE essencialmente redefiniu a aposentadoria antecipada, diminuindo o trabalho e deixando de ter a independência financeira para decidir quando, como e para quem você trabalha.

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Como se aposentar cedo?

Ironicamente, aposentar-se cedo requer muito trabalho. Afinal, há uma razão pela qual a maioria das pessoas ainda trabalha até os 60 anos (e frequentemente atinge essa idade sem muita economia de aposentadoria para falar). Mas com uma forte determinação e algumas estratégias sólidas, a aposentadoria antecipada não precisa ser um sonho. Abaixo estão as etapas principais a serem seguidas.

Faça alguns ajustes no seu orçamento para o planejamento da aposentadoria

É aí que entra esse trabalho: não importa como você quer dividi-lo, aposentar-se antecipadamente significa fazer algumas alterações na forma como você gasta e gasta o dinheiro. Assim, o seu eu futuro consegue relaxar. E para muitas pessoas, isso significa reduzir o orçamento ao mínimo. Muitas pessoas com ambições de aposentadoria precoce pretendem viver com 50% de sua renda (ou menos). O resto é canalizado para poupança.

Os devotos do FIRE têm todos os tipos de estratégias para reduzir seus gastos a esse nível, indo do óbvio ao insano. Eliminar a dívida – incluindo a dívida tradicionalmente considerada “boa”, como os empréstimos hipotecários – é fundamental, assim como cortar despesas grandes e pequenas. Você vai querer ser criativo sobre como economizar dinheiro em custos de transporte, serviços públicos, alimentação e moradia. Você tem uma bicicleta? Prepare-se para montá-lo.

Também é aconselhável encontrar maneiras de obter uma renda extra que possa ser direcionada diretamente para seus cofres de aposentadoria antecipada. Na verdade, existem dois grupos de devotos do FIRE: O grupo FIRE lean, que tem como objetivo viver o mais enxuto possível, e o grupo FIRE fat. Os seguidores do FIRE fat concentram-se menos na frugalidade e mais em aumentar seus ganhos – seja através de investimentos ou confusões laterais – para que possam viver um estilo de vida confortável e se aposentar cedo. Se isso soa mais atraente para você, não se livre do carro ainda. Você vai precisar quando começar a dirigir para aplicativos.

Calcular seus gastos anuais com aposentadoria

A boa notícia sobre o passo acima: você provavelmente está habituado a viver apenas com uma pequena parte de sua renda.

Isso, por sua vez, se traduz em precisar de menos dinheiro para a aposentadoria – a suposição é que você continue a fazê-lo. Provar isso, reunindo uma estimativa de gastos com aposentadoria. Para fazer isso, dê uma olhada nos seus gastos mensais atuais e considere o que vai cair, o que pode subir e o que pode ser adicionado ou eliminado por completo.

Adicione suas estimativas de despesas mensais finais, multiplique por 12 e você terá o número mágico: suas necessidades anuais de aposentadoria. Para torná-lo verdadeiramente mágico, recomendamos aumentar de 10% a 20% para que você tenha alguma margem de manobra. Você nunca sabe quando você vai querer gastar um corte de cabelo.

Duas coisas que são frequentemente negligenciadas durante este registro, ambas as quais podem colocar um fim prematuro na sua aposentadoria antecipada: impostos e assistência médica.

A assistência à saúde, em particular, é um problema real em muitos planos, especialmente para aqueles que recebem seu seguro-saúde por meio da pré-aposentadoria do trabalho. Deixar esse trabalho significa deixar sua política para trás. Algumas opções para substituí-lo: se você é casado e seu parceiro ainda está trabalhando para alguém, a solução mais fácil é adotar o plano dele. Caso contrário, considere a compra de seguros privados ou a procura de um plano através do mercado. A perda da cobertura existente conta como um evento de vida qualificado, tornando você qualificado para inscrição fora do período de inscrição anual.

Você também pode procurar trabalho em meio período com cobertura de saúde ou ver se você se qualifica para uma associação do setor que oferece cobertura em grupo.

E agora, para o assunto favorito de todos: impostos. O objetivo, como sempre, é minimizá-los. Para fazer isso, você deve criar estratégias sobre como e quando você obtém receita de suas contas de investimento.

Tenha em mente que muitas contas de aposentadoria com vantagem fiscal. Existem algumas exceções às regras iniciais de distribuição. Um popular entre os primeiros aposentados é iniciar uma série de distribuições periódicas substancialmente iguais, que são permitidas pela Receita desde que você siga o protocolo específico. Recomendamos que você trabalhe com um planejador financeiro para desenvolver uma estratégia para aproveitar seus investimentos enquanto reduz os impostos – onde puder – e evitar multas.

Se aposentar mais cedo exige planejamento financeiro, mas vai te levar longe. (Foto: MoneySense)

Estimar suas necessidades totais de poupança

O trabalho que você fez para acertar os gastos já o deixou no meio deste, graças a algumas regras amplamente usadas pelos primeiros aposentados.

A primeira é a regra de 25: você deve ter 25 vezes o gasto anual planejado antes de se aposentar. Isso significa que, se você pretende gastar R$30.000 durante o primeiro ano de aposentadoria, você deve investir R$750.000 ao sair do seu trabalho. R$50.000? Você precisa de R$1.250.000. Aliás, isso é uma boa motivação para obter esse orçamento em dia.

A regra assume que o seu ninho de aposentadoria é investido para que continue a crescer – afinal de contas, graças à inflação, seus gastos aumentarão pelo menos um pouco a cada ano, e seus investimentos precisam acompanhar isso. O que nos leva à segunda regra: a regra de 4%, que indica que você pode retirar 4% de suas economias investidas durante o primeiro ano de aposentadoria. Cada ano depois, você compra esse montante ajustado pela inflação.

A regra de 4% decorre de pesquisas realizadas na década de 1990 que testaram uma variedade de estratégias de retirada em relação às condições históricas do mercado. Você pode optar por uma abordagem mais ou menos conservadora, dependendo de seus investimentos, da tolerância a riscos e do desempenho do mercado quando se aposentar.

Mas resta este aviso: nenhuma destas regras é infalível. Você teria dificuldade em encontrar um consultor financeiro disposto a garantir seus resultados. Mas eles geralmente são considerados estratégias razoáveis.

Investir para o crescimento

Correndo o risco de afirmar o óbvio, aposentar-se cedo significa que você tem um período mais curto durante o qual você pode economizar, e você tem um período mais longo durante o qual o dinheiro que você economizou precisa suportar seus gastos.

Ambos os retornos médios de investimento serão o seu melhor amigo. E para obter os melhores retornos, você precisa investir em um portfólio equilibrado voltado para o crescimento de longo prazo. Recomendamos fundos de índice de baixo custo, com uma alocação que é inclinada para ações durante o tempo que você puder aguentar.

Você pode pensar que o oposto é verdadeiro: como você tem um horizonte de tempo mais curto antes da aposentadoria, você deve correr menos riscos. Mas é importante lembrar que o tempo gasto na aposentadoria deve ser incluído nesse horizonte – você pode se aposentar por 50 ou 60 anos; você precisa do seu dinheiro para continuar a crescer durante esse tempo.

Ao se aproximar da sua data de aposentadoria planejada, você provavelmente desejará transferir uma pequena parte de suas economias para refúgios mais seguros e mais líquidos, para que possa aproveitá-la sem se preocupar em vender investimentos com prejuízo. Talvez você faça isso com um ou dois anos de despesas. Mas o resto deve permanecer investido, mudando lentamente para dinheiro à medida que você precisa, para que seu dinheiro cresça e apoie essa taxa de distribuição de 4% discutida anteriormente.

Mantenha suas despesas sob controle

Você fez um bom trabalho estimando quanto vai gastar na aposentadoria. O trabalho mais difícil será realmente ficar com essa estimativa.

Começa pequeno: você se lança uma festa de aposentadoria. Então você se encontra com um pouco de tempo extra nas suas mãos – você está aposentado, não se esqueça – então você planeja suas férias, descobre lojas, pratica culinária gourmet ou adota um cachorro. De repente, esse 4% viram um problema.

Não faça isso. Não para afirmar o óbvio, mas a regra de 4% só funciona se você seguir a regra. Ela foi projetada para permitir que seus gastos aumentem com a inflação, mas não para suportar grandes aumentos de gastos além disso. Cada aumento de gastos – particularmente despesas recorrentes, como um novo pagamento da dívida – aumenta sua probabilidade de ficar sem dinheiro.

Não é preciso dizer, mas diremos mesmo assim: para a maioria das pessoas, ficar sem dinheiro significa voltar ao trabalho.

E aí, pronto para aposentar cedo? Como irá fazer esse planejamento?

Sobre o autor

Dinheiro ou cartão é uma pergunta muito comum nas lojas. A partir desta pergunta e muitas outras, André começou a escrever sobre finanças neste blog. Formado em pedagogia, André é especialista em educação financeira, além de ser consultor financeiro e empresarial. Tem mais de 300 horas de cursos em finanças, empreendedorismo, e orçamento. Há vários anos compartilha seu conhecimento através deste site.

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