Como funciona o cheque especial e por que evitá-lo?

O cheque especial é uma ferramenta do mercado financeiro que pode complicar o orçamento de quem não sabe utilizá-la corretamente. Vamos tentar entender o que é o cheque especial e aprender como evitar seu uso e endividamento.

O que é cheque especial?

Um cheque especial é um empréstimo ligado à sua conta corrente. Se você ficar sem dinheiro e tiver sido aprovado pelo seu banco para esse tipo de complemento, a linha de crédito poderá cobrir despesas para que você não devolva cheques, perca pagamentos ou tenha seu cartão de débito negado. Alguns bancos também permitem que você acesse a linha de crédito se precisar de dinheiro de emergência.

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Todo o dinheiro que você usa é fornecido como um empréstimo padrão do seu banco, então você paga juros sobre o valor emprestado. No entanto, as linhas de crédito de cheque especial estão frequentemente entre os maiores juros que você pode pagar.

Lembre-se de que a proteção de cheque especial é opcional, portanto, você não precisa adicionar para sua conta. O banco pode aprovar automaticamente a linha de cheque especial, mas ela pode acabar te dando problemas.

Para quê serve o cheque especial?

É sempre melhor manter uma caixa de dinheiro em sua conta corrente, mas às vezes erros e surpresas pegam você despreparado e é bom ter um plano para essas situações. Se sua conta corrente ficar sem valores depositados, o cheque especial poderá ser uma almofada de segurança para algumas situações.

Transações de cartão de débito

Se você usar seu cartão de débito para compras cotidianas ou saques em caixas eletrônicos, seu banco poderá simplesmente rejeitar a transação, desde que você nunca tenha optado por qualquer tipo de cheque especial. Nesse caso, você pode usar um método de pagamento diferente ou simplesmente não pagar.

Pagamentos pré-autorizados

As faturas mensais recorrentes que atingem sua conta pelo débito automático ou débito direto automatizado provavelmente ainda serão processadas pelo seu banco, mesmo que sua conta esteja vazia. Nesses casos, suas contas não serão debitadas, e você precisará pagar a segunda via da conta com outros recursos. Com o cheque especial, você pode não precisar se preocupar com isso.

Cheques

Sim, as pessoas ainda escrevem cheques. Se você escrever um cheque para obter mais dinheiro do que está disponível em sua conta, seu banco poderá ou não permitir que o cheque seja processado. Novamente, se você tiver o cheque especial, o valor poderá ser coberto se sua conta estiver zerada.

Cuidado com o cheque especial pois ele pode acabar resultando em juros altos e custos que você pode não conseguir pagar. (Foto: Consumer Financial Protection Bureau)

Juros do cheque especial e outras armadilhas

Uma linha de crédito de cheque especial permite que você continue gastando em emergências. Mas é perigoso confiar em qualquer forma de cheque especial. Seu banco eventualmente vai cobrar juros por todo o tempo que você usar o cheque especial, além de IOF pela transação. É melhor equilibrar sua conta e optar por receber notificações para saber se você está com pouco dinheiro.

Custos

As linhas de crédito de cheque especial, mesmo aquelas que oferecem alguns dias sem juros, tem custos. Você terá que pagar juros sobre o dinheiro emprestado, ou seja, o dinheiro que usa alguma parcela do cheque especial. Se você só pedir emprestado por um dia ou dois, o custo deve ser extremamente baixo. Mas você também vair ter que pagar uma pequena taxa toda vez que você entrar na linha de crédito do cheque especial, então quanto mais você usá-lo, mais ele vai custar. Finalmente, alguns bancos podem cobrar cestas básicas de serviço para manter o cheque especial na sua conta.

Limites

Geralmente há limites estritos sobre os valores do cheque especial. Seus limites podem ser alterados a qualquer momento, de acordo com a análise de sua situação financeira feita pela instituição bancária. Eles irão avisá-lo sobre mudanças nos limites, no entanto.

Alternativas

Novamente, existem outras opções. Se o seu principal risco for o gasto excessivo com o seu cartão de débito, você pode simplesmente optar por não usar o cartão e passar a usar dinheiro. Você pode também passar a monitorar seu dinheiro com aplicativos do banco para ter um controle maior de suas finanças.

Como obter um limite de cheque especial?

Para se inscrever para uma linha de crédito de cheque especial, entre em contato com seu banco. Não se esqueça de perguntar sobre todos os custos envolvidos, inclusive taxas e tarifas, além dos juros do cheque especial.

E lembre-se que quanto menos você precisar usar o cheque especial, melhor.

Você tem um limite de cheque especial? Usa com frequência?

Sobre o autor

Dinheiro ou cartão é uma pergunta muito comum nas lojas. A partir desta pergunta e muitas outras, André começou a escrever sobre finanças neste blog. Formado em pedagogia, André é especialista em educação financeira, além de ser consultor financeiro e empresarial. Tem mais de 300 horas de cursos em finanças, empreendedorismo, e orçamento. Há vários anos compartilha seu conhecimento através deste site.

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